תפקידם של מוסדות מיקרו-מימון

כפי שהשם מרמז, מוסדות מיקרו-מימון הם בנקאים ומלווים המספקים שירותי מיקרו-מימון, כגון פיקדונות, הלוואות, שירותי תשלומים, העברות כספים וביטוח. החשיבות של מיקרופייננס היא שהיא מספקת שירותים פיננסיים נצרכים על משקי בית עניים ובעלי ההכנסה נמוכה, יזמים ועסקים מתהווים, שאחרת אין גישה לשירותים כאלה.

תפקידה של מיקרו-מימון בפיתוח כלכלי הוא שהוא משרת את צרכיהן של אוכלוסיות שוליות כלכלית. בקיצור, מטרת המיקרו-מימון היא לממן את הפרנסה, שירותי הבריאות, שיפורי דיור, יצירת עסקים קטנים וצרכים אחרים באוכלוסיות המוגשות, במיוחד אנשים בעוני ובקרב עוני בארה"ב ובעולם.

מהו מוסד מיקרו-מימון?

לפי הערכה של 1.7 מיליארד אנשים ברחבי העולם אין גישה לשירותים פיננסיים, על פי הבנק העולמי. הארגון הוא קבוצת בנקאות בינלאומית המונה 189 מדינות חברות הפועלות לצמצום העוני ו"בניית שגשוג משותף "במדינות מתפתחות. מוסדות מיקרו-מימון (MFI) פועלים לשרת אותם אנשים. על פי Songbae Lee, בכיר בהשקעות בחברת Calvert Impact Capital, Inc. , חברת השקעות ללא מטרות רווח, בת'סדה, מרילנד, שעובדת עם משקיעים כדי להעביר הון לקהילות ברחבי העולם, מוסדות מיקרו-מימון הם:

"... מוסדות פיננסיים המספקים הלוואות קטנות לאנשים שאחרת לא היו זמינים להם אשראי. ההגדרה" הלוואות קטנות "תלויה בהקשר הגיאוגרפי. הודו מגדירה מיקרו-מימון כהלוואות פחות מ -1 ל"כ שזה בערך 1,500 דולר היום (נכון למרץ 2017) ואילו ה- SBA האמריקני מגדיר הלוואות מיקרו כהלוואות פחות מ -50,000 דולר. "

במילים פשוטות, החשיבות של מיקרו-מימון , ובכך של מוסדות מיקרו-מימון, היא שמיקרו-מימון נחשב יותר ויותר לאחד הכלים היעילים ביותר להפחתת העוני, על פי אתר MicrofinanceInfo.com, המספק מידע ומשאבים הקשורים למיקרו-מימון. MicrofinanceInfo.com מוסיף כי:

"(מוסדות מיקרו-מימון) הם הארגונים המרכזיים בחו"ל בכל מדינה המעניקים הלוואות מיקרו-אשראי פרטניות ישירות לכפריים, מיקרו-יזמים, נשים עניים ומשפחות עניות. MFI בחו"ל הוא כמו בנק קטן עם אותם אתגרים וצרכי ​​הון העומדים בפני כל מיזם קטן ומתרחב. אך עם האחריות הנוספת לשרת אוכלוסיות בשוליים כלכלית. MFI רבים הם בעלי אשראי ומנוהלים היטב עם רשומות מוכחות של הצלחה, רבים הם עצמאים מבחינה תפעולית. "

מוסדות שונים מציעים מיקרו-מימון, ובכך ייחשבו למוסדות מימון, כולל איגודי אשראי, בנקים מסחריים, ארגונים לא ממשלתיים ואפילו בנקים ממשלתיים, אומר MicrofinanceInfo.com. בנוסף, על פי MicrofinanceInfo.com, היעדים של מוסדות מיקרו-מימון, ומכאן שתפקידם של מיקרו-מימון הוא:

  • להיות מוסד פיננסי בר קיימא המפתח קהילות ברות-קיימא.

  • גייס משאבים למתן שירותי פיננסיים ותמיכה לעניים, ובמיוחד לנשים, למפעלים מניבים הכנסה יצרנית המאפשרים להם להפחית את עונים.

  • למד והעריך מה עוזר לאנשים לצאת מהר יותר מהעוני.

  • ליצור הזדמנויות לעבודה עצמית עבור מוחלשים.

  • לאמן עניים כפריים במיומנויות פשוטות ולאפשר להם לנצל את המשאבים הזמינים ולתרום לתעסוקה ולהפקת הכנסה באזורים כפריים.

מהי חברת מיקרו-מימון?

מהי חברת מיקרו-מימון השתנה בשנים האחרונות. מבחינה היסטורית, החשיבות של מיקרו-מימון הייתה שהיא שימשה תפקיד גדול בהקלה על העוני. על פי Investopedia, "במשך שנים רבות היה למיקרו-מימון המטרה החברתית העיקרית הזו ולכן MFIs מסורתיים כללו רק ארגונים לא ממשלתיים (NGO), בנקים מיוחדים למיקרו-מימון ובנקים במגזר הציבורי."

תפקידה של מיקרו-מימון בפיתוח כלכלי היה בכך שהוא עזר ליחידים הנאבקים, ואף לקהילות, להשיג גישה לשירותים פיננסיים, ובתקווה, לעלות מעוני. חברות מיקרו-מימון, אם כן, היו בדרך כלל מוסדות ללא כוונת רווח או ממשלה שביקשו לעזור לעניים. רווח מעולם לא היה המטרה של חברות מיקרו-מימון.

זה השתנה בשנים האחרונות. על פי Investopedia:

"חלק מ- MFI ללא כוונת רווח (חברות מיקרו-מימון) הופכים את עצמם למוסדות רווחיים כדי להשיג חוזק גדול יותר, קיימות וטווח הגעה לשוק. אליהם מצטרפים חברות המימון הצרכני בשוק המימון, כמו GE Finance ו- Citi Finance. 'Big קמעונאים צרכניים של תיבה, כמו וול-מארט, אלקטרה וטסקו, מתחילים להופיע כמלווים צרכניים, ומעטים מעזים למיקרו-מימון. למרות שרוב ה- MFI עדיין רואים בהקלת עוני את המטרה העיקרית, מכירת מוצרים רבים יותר לצרכנים היא המניע העיקרי של הרבה נכנסים חדשים. "

כיום חברות מיקרו-מימון הן שילוב של בנקים ממשלתיים, עמותות לא ממשלתיות ועסקים גדולים ומלווים המבקשים לשרת את צרכיהם הכספיים של מיליוני הצרכנים ברחבי העולם החיים ברמת העוני או בסמוך לה.

מה מטרת המיקרו-מימון?

מטרת המיקרו-מימון היא לספק שירותים פיננסיים לאנשים "הכללים בדרך כלל מערוצי בנקאות מסורתיים בגלל הכנסתם הנמוכה, הלא סדירה והבלתי צפויה", לפי ING, מוסד פיננסי עולמי עם בסיס אירופי חזק. במילים אחרות, מטרת המיקרו-מימון היא לסייע למשקי בית מוחלשים ויזמים להשיג גישה לשירותים פיננסיים משתלמים כדי לסייע להם במימון פעילויות מניבות הכנסה, צבירת נכסים באמצעות חסכונות, דאגה לצרכי המשפחה ולהגן על עצמם מפני סיכוני חיי היומיום, ING, כמו מחלות, מוות, גניבות, אסונות טבע.

בין אם למטרות רווח ובין אם לא למטרות רווח, מיקרו-מימון מבקש לסייע לעניים, ואכן, מוסדות מיקרו-מימון מבקשים להיות בנקאים של עניים. חברות מיקרו-מימון למטרות רווח רואות את המגזר הזה כחסר שכר ודרך נהדרת להרוויח. לעומת זאת, חברות מיקרו-מימון ללא מטרות רווח מבקשות לעזור לעניים מסיבות אלטרואיסטיות.

מיקרו-מימון פותח על ידי כלכלן בנגלדש מוחמד יונוס, אומר ING והוסיף כי הוא נודע בכינויו "בנקאי העניים". בשנת 1976 הקים יונוס את בנק גראמן בבנגלדש, אשר העניק "מיקרו-אשראי", פשוטו כמשמעו, הארכת הלוואות ללווים עניים. לפני כן, בדרך כלל הבנקים התרכזו רק בהלוואות ללקוחות בעלי הכנסה בינונית ועליונית, כמו גם לעשירים מאוד, כמובן. הרעיון של יונס על מיקרו-אשראי תפס במהירות. זה היה כל כך פופולרי שזה הוביל למוסדות מיקרו-מימון דומים שצצו בכל רחבי העולם, ובסופו של דבר התפתחו למה שמכונה כיום מיקרו-מימון.

על מאמציו זכה יונוס בפרס נובל לשלום לשנת 2006. במעמד הענקת פרס השלום ליונוס, שהוענק למעשה במשותף ליונוס ולבנקו, ציינה ועדת נובל כי היא מכבדת את יונוס ואת הבנק שלו "על מאמציהם ליצור התפתחות כלכלית וחברתית מלמטה." במילים אחרות, הוועדה עשתה כבוד לתפיסתו של יונוס ליצור הזדמנות כלכלית מהיסוד.

מה המשמעות של מיקרו-מימון?

על פי איגוד המדענים האירואסיאני:

"מיקרו מימון הוא מתן מגוון רחב של שירותים פיננסיים כגון פיקדונות, הלוואות, שירותי תשלומים, העברות כספים וביטוח למשקי בית עניים ובעלי הכנסה נמוכה ולמפעלי המיקרו שלהם."

ING, שכארגון הוא למעשה אחד המומחים הבולטים בעולם למיקרו-מימון, מסבירה את חשיבות המיקרו-מימון ואת מטרת המיקרו-מימון מבחינת ההתפתחות ההיסטורית שלו. "בעשורים האחרונים", אומרת ING, "מיקרו-מימון התפתח כדי לכסות כיום מגוון מוצרים פיננסיים כמו חיסכון, ביטוח, אמצעי תשלום והעברות כספים." משמעות הליבה של מיקרו-מימון עדיין מתייחסת להצעה והלוואה של הלוואות קטנות לעניים. אולם מיקרו-מימון מקיף כיום מגוון שירותים פיננסיים גדול בהרבה ממה שהיה כאשר יונס הקים את הרעיון.

מיקרו-מימון פירושו, או מתייחס, למוצרים שנועדו לתת מענה לצרכים המגוונים ביותר של אוכלוסיות בעלות הכנסה נמוכה, כגון הלוואות קבוצתיות וערבויות קבוצתיות, אומר ING. יתר על כן, מציין ING:

"מיקרו-מימון מיועד בעיקר למשקי בית שחיים מעט מתחת לסף העוני או ממש מעל (1.25 דולר ליום), ורוב הלווים הם נשים. היא מתפתחת בעיקר במדינות חצי הכדור הדרומי בהן היא מאפשרת לסוחרים קטנים, סוחרים או חקלאים לבצע. פרויקטים מיקרו, אבל הרעיון תופס מקום גם באירופה ובארצות הברית. "

במילים פשוטות, מיקרו-מימון, או מיקרו-אשראי, הוא סוג של שירות בנקאי הניתן ללווים או לקבוצות עם הכנסה נמוכה, שאחרת אין להם גישה אחרת לשירותים פיננסיים, אומרת Investopedia.

מהם היתרונות של מיקרו-מימון?

יש ממש עשרות יתרונות למיקרו-מימון, אך יתרונות המפתח כוללים את תפקיד המיקרו-מימון בפיתוח כלכלי. Vitanna.org ו- Plan International מספקים אולי את היתרונות העיקריים של מיקרו-מימון:

  1. זה מאפשר לאנשים לפרנס את משפחותיהם. באמצעות מיקרו-מימון, יותר משקי בית מסוגלים להרחיב את ההזדמנויות הנוכחיות שלהם כך שתוכל להצטבר יותר הכנסה, אומר Vitanna.org, אתר שירותים פיננסיים.

  2. זה נותן לאנשים גישה לאשראי. "על ידי הרחבת הזדמנויות המימון למימון, לאנשים יש גישה לכמויות אשראי קטנות, אשר לאחר מכן יכולות לעצור את העוני בקצב מהיר", אומר Vitanna.org. תוכנית אינטרנשיונל, ארגון עולמי המוקדש לקידום זכויות ילדים ושוויון לנשים, מסכים ואומר: "הבנקים פשוט לא יעניקו הלוואות לבעלי מעט או חסר נכסים, ובדרך כלל אינם עוסקים בהיקף ההלוואות הקטן. עם מיקרו מימון. מיקרו מימון מבוסס על הפילוסופיה שאפילו כמויות אשראי קטנות יכולות לסיים את מעגל העוני. "
  3. זה משרת את מי שלעתים קרובות מתעלמים ממנו בחברה. כ- 95 אחוזים ממוצרי ההלוואות המוענקים על ידי מוסדות מיקרו-מימון ניתנים לנשים, כמו גם לאנשים עם מוגבלות, לאלו מובטלים, ואף לאלה שפשוט מתחננים לענות על צרכיהם הבסיסיים, מציין ויטנה. שירותי מיקרו-מימון יכולים לסייע למקבלים להשתלט על חייהם.

  4. זה יוצר אפשרות להשקעות עתידיות. מיקרו-מימון משבש את מעגל העוני על ידי העמדת כסף רב יותר. כאשר הצרכים הבסיסיים מתמלאים, משפחות יכולות להשקיע בדיור טוב יותר, שירותי בריאות ואפילו, בסופו של דבר, בהזדמנויות עסקיות קטנות.
  5. זה בר קיימא. אין סיכון מועט עם 100 דולר או הלוואה, אומרת ויטאנה והוסיפה: "עם זאת 100 דולר יכולים להספיק עבור יזם במדינה מתפתחת להוציא את עצמם מעוני." תוכנית אינטרנשיונל מסכימה ואומרת כי הלוואה בסך 100 דולר יכולה להספיק כדי לפתוח עסק קטן במדינה מתפתחת שיכול לעזור למוטב להוציא את עצמה ואת משפחתה מעוני.

  6. זה יכול ליצור מקומות עבודה. מיקרו-מימון מסוגל גם לאפשר ליזמים בקהילות עניים ובמדינות מתפתחות ליצור הזדמנויות תעסוקה חדשות לאחרים.

  7. זה מעודד אנשים לחסוך. "כשאנשים מקיימים את הצרכים הבסיסיים שלהם, הנטייה הטבעית היא לחסוך את שאריות הרווחים למקרה חירום עתידי", אומרת ויטנה.

  8. הוא מציע רווחים כלכליים משמעותיים גם אם רמות ההכנסה נשארות זהות. הרווחים מהשתתפות בתוכנית מיקרו-מימון הכוללת גישה לתזונה טובה יותר, רמות גבוהות יותר של צריכה, ובסופו של דבר, כלכלות צומחות, אפילו בקהילות קטנות ועניות.
  9. זה מוביל לשיעורי החזר הלוואות טובים יותר. " מיקרו-מימון נוטה לכוון לנשים לוות, אשר סטטיסטית נוטות פחות להחזיק בהלוואות בהשוואה לגברים. לכן הלוואות אלו עוזרות להעצים נשים, ולעתים קרובות הן השקעות בטוחות יותר עבור הלווים את הכספים", אומר תוכנית אינטרנשיונל.
  10. זה מרחיב את החינוך. משפחות המקבלות שירותי מיקרו-מימון נוטות פחות למשוך את ילדיהן מבית הספר מסיבות כלכליות, אומר תוכנית אינטרנשיונל.

אם כן, מיקרו-מימון עשוי לכלול הלוואות קטנות מאוד ושירותים פיננסיים, אך יש לו השפעה עולמית בארבעת העשורים האחרונים פלוס. עבור עסק קטן שזקוק למעט מזומנים או אשראי נוסף בכדי להבטיח הזדמנות חדשה, מיקרו-מימון עשוי להיות רק הכרטיס. ובשביל עסק קטן בהלוואות או בנקאות המחפש הזדמנויות חדשות, מיקרו-מימון ממש מציע עולם של הזדמנויות - הלוואה קטנה אחת או שירות פיננסי בכל פעם.